AVB-verzekering: wat dekt hij en waarom vraagt je opdrachtgever het polisblad?

Eén misser met een hijskraan, een brand door laswerk, een voetganger onder een vallende steiger: in de bouw is de vraag niet óf er ooit schade ontstaat, maar of er dan een verzekeraar klaarstaat. Daarom is het AVB-polisblad een vast stuk in elk inhuurdossier — en een van de eerste dingen die een serieuze opdrachtgever van jóú vraagt.

Wat de AVB dekt

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt de aansprakelijkheid van je bedrijf voor schade aan anderen:

• Schade aan derden — letsel en zaakschade die jij of je medewerkers tijdens het werk veroorzaken. De klassiekers: schade aan het pand van de klant, een omstander die iets op zijn hoofd krijgt.
• Werkgeversaansprakelijkheid — de schade van je éigen medewerker bij een bedrijfsongeval. In de bouw, met de ongevallencijfers die erbij horen, is dit in de praktijk het duurste onderdeel.

Net zo belangrijk is wat er niet onder valt: schade aan zaken die je onder je hoede had (opzicht — de cv-ketel die je aan het vervangen was), schade met motorrijtuigen (daar is de WAM-verzekering voor), zuivere vermogensschade door beroepsfouten (BAV) en het herstellen van je eigen ondeugdelijke werk. Een AVB is geen garantieregeling.

"Niet verplicht" — behalve in elk contract

Wettelijk is de AVB voor de meeste bedrijven niet verplicht. Maar wie daarop vaart, mist hoe de bouw werkt: vrijwel elk bouwcontract en elke set inkoopvoorwaarden eist een AVB met een minimale verzekerde som — €2,5 miljoen per aanspraak is het gangbare minimum. Grote opdrachtgevers vragen het polisblad of een verzekeringscertificaat op vóór je het terrein op mag, en bij de eisen die opdrachtgevers per project stellen hoort de AVB net zo goed als VCA.

De reden is simpel: veroorzaakt een onverzekerde onderaannemer schade, dan kijkt de gedupeerde omhoog in de keten — naar de partij die hem het werk liet doen.

Waar je op let bij het polisblad van een onderaannemer

Een polisblad in de map voelt als "geregeld", maar vier dingen bepalen of het iets waard is:

1. Geldigheid. Een AVB loopt per jaar en vervalt bij premieachterstand. Een polisblad van vorig seizoen bewijst niets over vandaag — vraag jaarlijks een vers exemplaar.
2. Verzekerde hoedanigheid. De polis dekt het bedrijf zoals omschreven. Staat er "schildersbedrijf" en doet hij bij jou dakwerk, dan heb je een probleem dat pas bij de claim zichtbaar wordt.
3. Verzekerde som. Klopt het bedrag per aanspraak met wat jouw contract (of dat van je opdrachtgever) eist?
4. Uitsluitingen. Sommige polissen sluiten precies het risicovolle werk uit: heiwerk, sloop, werken met open vuur. Lees de clausules, niet alleen de voorpagina.

Elk jaar een vers polisblad — zonder achteraan te hoeven

Daarmee is het AVB-polisblad een document met een jaarritme, per onderaannemer een eigen vervaldatum, en gevolgen die pas opduiken als het te laat is — precies het profiel van papierwerk dat stilletjes veroudert. In Certly is het polisblad een vast onderdeel van het bedrijfsdossier per onderaannemer, naast het KvK-uittreksel, het VCA-bedrijfscertificaat, de verklaring betalingsgedrag en de g-rekeningovereenkomst. Je zet de vervaldatum erop, de dossierscore kleurt mee zodra er iets verloopt, en ontbrekende stukken vraag je met één klik op — de onderaannemer uploadt zelf via zijn portaal. Zo is het dossier op orde vóórdat iemand erom vraagt, en beperk je je risico met bewijs in plaats van met goede bedoelingen.